Ai-je besoin d'une assurance pour une borne de recharge domestique de 7 kW ?

Si vous êtes propriétaire d'un véhicule électrique domestique et que vous avez investi dans une borne de recharge domestique de 7 kW, vous vous êtes peut-être retrouvé à parcourir les petits caractères de l'assurance à 22 heures après une longue journée, en vous demandant si cette élégante boîte noire nichée à côté de votre porte de garage est réellement couverte. En tant que fournisseur de bornes de recharge de 7 kW ayant parlé à des centaines de clients au cours des cinq dernières années, je peux vous dire que cette question est bien plus courante que vous ne le pensez, d'autant plus que de plus en plus de foyers se tournent vers les véhicules électriques et installent ces chargeurs compacts et fiables pour réduire les coûts de carburant. Décomposons cela comme nous le ferions autour d'un café dans notre entrepôt, sans jargon, sans petits caractères déroutants, juste l'histoire claire pour savoir si vous avez besoin d'une assurance pour votre point de recharge domestique de 7 kW et que se passe-t-il si vous l'ignorez.

Tout d’abord, soyons clairs : une borne de recharge domestique de 7 kW n’est pas seulement un cordon d’alimentation sophistiqué. Il s'agit d'un appareil électrique permanent, tout comme votre lave-linge, votre four ou même votre système CVC domestique. Cela signifie qu'il n'est pas automatiquement couvert par votre assurance automobile standard - la plupart des propriétaires de véhicules électriques apprennent cela à leurs dépens lorsqu'ils déposent une réclamation pour un chargeur endommagé après une tempête, pour découvrir que leur police d'assurance automobile ne couvre que la voiture elle-même, pas le matériel qui l'alimente. Mais qu’en est-il de l’assurance habitation ? C'est là que les choses deviennent un peu floues et que beaucoup de clients viennent me voir confus.

Lorsque vous achetez pour la première fois une borne de recharge de 7 kW auprès de notre équipe, nous vous guidons tout au long du processus d'installation, et l'une des premières questions que nous posons à votre électricien est de savoir si l'unité sera intégrée au câblage existant de votre maison et à la structure globale de votre maison. Si votre installateur effectue un travail approprié en effectuant un câblage dédié à partir de votre panneau électrique principal, en fixant l'appareil au mur de votre garage ou à un socle et en le mettant correctement à la terre, la plupart des polices d'assurance habitation standard couvriront automatiquement le chargeur dans le cadre de votre couverture « autres structures » ou « biens personnels », selon la façon dont il est configuré. Attendez, clarifions cela : si votre borne de recharge est montée sur le mur de votre garage ou sur un socle séparé dans votre cour, elle est souvent considérée comme faisant partie des autres structures de votre maison, qui sont distinctes de vos biens personnels (les objets que vous apportez à l'intérieur de votre maison). S'il se trouve à l'intérieur de votre garage, branché sur une prise murale faisant partie de l'intérieur de votre maison, il pourrait plutôt être considéré comme un bien personnel. Mais voici le piège : cette couverture automatique est souvent limitée. La plupart des polices d'assurance habitation plafonnent la couverture des biens personnels pour les « équipements électriques spécialisés » entre 2 000 $ et 5 000 $. Soit dit en passant, une borne de recharge de 7 kW de bonne qualité de notre gamme coûte généralement entre 1 200 $ et 2 500 $, installation comprise. Cela peut sembler approprié, mais qu’en est-il des autres coûts liés à un chargeur endommagé ?

Disons qu'un arbre tombe sur votre garage et écrase votre borne de recharge de 7 kW, ou qu'une surtension provoquée par un coup de foudre fait frire son circuit imprimé interne. Votre assurance habitation peut couvrir le coût de remplacement de l'unité, mais qu'en est-il du coût de réinstallation du câblage, de réparation du mur ou du socle endommagé, ou de payer un électricien pour venir inspecter le système électrique de votre maison pour s'assurer qu'il est sécuritaire après l'événement ? Ceux-ci s’additionnent rapidement. Des clients nous ont dit que leurs coûts totaux de réparation pour un chargeur endommagé et les travaux de structure connexes dépassaient 3 000 $, et lorsque la couverture des autres structures de leur assurance habitation prévoyait une franchise de 1 000 $, ils ont dû payer plus de 1 500 $ pour un chargeur qu'ils pensaient couvert. C'est un grand écart, surtout lorsque les chargeurs de 7 kW sont un choix si populaire pour un usage domestique : ils chargent la plupart des batteries de véhicules électriques à 80 % en quatre à six heures environ, ce qui est parfait pour les recharges pendant la nuit, et ils sont bien plus efficaces que de brancher votre voiture sur une prise standard de 120 V. En fait, notre modèle résidentiel le plus populaire, la station de recharge Dual Level 2 Ev, est une unité de 7 kW conçue spécifiquement pour un usage domestique, avec une protection contre les surcharges et une résistance aux intempéries qui la rendent idéale pour les configurations de garage intérieures et extérieures. Si vous investissez dans une unité comme celle-là, vous devez vous assurer que vous êtes couvert pour plus que le coût du chargeur lui-même.

Un autre scénario qui revient régulièrement est celui des dommages accidentels. Peut-être que vous sortez de votre allée en marche arrière et grattez le côté de votre borne de recharge avec votre voiture, ou qu'un camion de livraison heurte le socle sur lequel il est monté. L'assurance habitation standard exclut souvent les dommages causés par votre propre véhicule, et la plupart des polices d'assurance automobile excluent les dommages aux biens extérieurs qui ne sont pas votre voiture. Cela vous laisse dans une situation difficile : payez-vous les réparations de votre poche, ou sautez-vous de déposer une réclamation et risquez-vous que vos primes d'assurance augmentent pendant des années ? Pour les points de recharge de 7 kW, qui sont conçus pour être durables (notre point de recharge de batterie de voiture, par exemple, est doté d'un boîtier étanche à la poussière et à l'eau conçu pour une utilisation extérieure toute l'année), les dommages accidentels sont en fait l'une des réclamations les plus courantes que les clients doivent faire, et c'est également l'une des moins couvertes par les polices de base. C'est là qu'interviennent des avenants distincts ou des compléments à votre police d'assurance habitation : de nombreux assureurs proposent désormais un complément « équipement de bureau à domicile » ou « biens personnels spécialisés » qui couvre les équipements de plus grande valeur comme les bornes de recharge, y compris les dommages dus aux accidents, aux intempéries et même au vol. Nous avons eu des clients qui ont opté pour ce module complémentaire qui ont économisé des milliers de dollars lorsque leur borne de recharge a été volée dans leur allée l'hiver dernier. L'assurance habitation de base n'aurait couvert qu'une fraction du coût, mais le module complémentaire couvrait l'ensemble de l'unité, l'installation et un chargeur temporaire en attendant un remplacement.

Attendez une seconde : que se passe-t-il si vous louez votre maison ou si votre borne de recharge est une unité appartenant à un tiers ? C'est une autre grande question que nous nous posons, d'autant plus que de plus en plus de sociétés de services publics proposent des points de recharge gratuits ou à faible coût aux clients qui souscrivent à leur plan d'électricité. Si votre borne de recharge de 7 kW appartient à votre service public ou à une société de location, la responsabilité de l'assurance leur incombe, n'est-ce pas ? Pas toujours. Il y a quelques mois, nous avons eu une cliente dont la borne de recharge installée par le service public a pris feu en raison d'un travail de câblage défectueux, et elle a fini par devoir faire des réparations parce que le service public a affirmé qu'elle était responsable de l'entretien de l'unité. C'est pourquoi il est si important de lire les petits caractères de tout accord que vous signez lorsque vous obtenez une borne de recharge, qu'il s'agisse d'un fournisseur comme nous, d'un service public ou d'un tiers. Si vous êtes propriétaire de votre borne de recharge, la balle est dans votre camp pour l’assurance. Si quelqu'un d'autre en est propriétaire, assurez-vous que son assurance couvre tous les dommages potentiels, y compris les dommages causés à votre maison, à votre voiture ou même aux biens d'autrui si la borne de recharge pose problème.

Parlons de ce qui se passe si vous ignorez complètement l'assurance. Je sais qu'il est tentant de lancer les dés, surtout si vous avez un budget serré et que votre police de base semble couvrir le chargeur. Mais nous avons vu trop de clients se brûler (littéralement, dans certains cas) lorsqu'une borne de recharge défectueuse provoque un incendie dans leur garage ou qu'une surtension endommage tout le système électrique de leur maison. Soyons clairs : une borne de recharge de 7 kW correctement installée est sûre : notre équipe teste chaque unité que nous vendons, y compris les bornes de recharge rapide pour voitures électriques (attendez, techniquement, nos chargeurs rapides ont une puissance kW supérieure, mais nous suivons toujours toutes les normes de sécurité) pour nous assurer qu'ils respectent les codes électriques nationaux. Mais aucun produit n’est parfait à 100 % et des accidents peuvent arriver. Si votre borne de recharge n'est pas couverte par une assurance, vous serez responsable de tous les coûts associés aux dommages, à la réparation ou au remplacement. Cela peut aller de 1 000 $ pour une réparation mineure de câblage à 5 000 $ ou plus si l'ensemble de l'unité doit être remplacé et que le système électrique de votre maison est en conséquence endommagé. Pour la plupart des ménages, il s’agit d’un coût qu’ils ne peuvent pas se permettre d’assumer de manière inattendue.

Mais voici le problème : l'assurance pour une borne de recharge domestique de 7 kW ne doit pas nécessairement être chère. La plupart des compléments aux polices d’assurance habitation coûtent entre 50 $ et 150 $ par année, ce qui est inférieur au coût d’un seul plein pour votre VE. C'est un petit prix à payer pour avoir l'esprit tranquille, surtout lorsque vous comptez quotidiennement sur votre borne de recharge pour vous rendre au travail, emmener vos enfants à l'école ou faire des courses. Et si vous faites vos recherches, vous pouvez même trouver des polices qui couvrent plus que le chargeur lui-même : certaines couvrent les dommages causés à votre voiture par une borne de recharge défectueuse, ce qui est un énorme avantage, car la plupart des polices de base ne l'incluent pas. L'année dernière, j'ai eu une cliente dont la borne de recharge de 7 kW avait un circuit imprimé défectueux qui envoyait une surtension à la batterie de sa voiture, endommageant la batterie et le port de recharge de la voiture. Son assurance complémentaire couvrait à la fois le chargeur et les réparations de la voiture, lui permettant d'économiser près de 2 000 $ de sa poche.

Maintenant, revenons à ce que vous devriez réellement faire ensuite. Tout d’abord, vérifiez votre contrat d’assurance habitation existant. Sortez la dernière copie ou appelez votre agent et posez-lui deux questions spécifiques : ma borne de recharge domestique de 7 kW est-elle couverte par la couverture actuelle de mes biens personnels ou d'autres structures ? Et si oui, quelles sont les limites et franchises pour les équipements électriques spécialisés ? Si la réponse est « oui, mais la limite est inférieure au coût de mon chargeur et des réparations associées », alors cela vaut la peine d'ajouter une approbation. Si la réponse est « non, ce n'est pas couvert », demandez alors s'il est possible d'ajouter un avenant spécialisé pour les biens personnels ou les systèmes domestiques qui comprend des points de recharge.

Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle borne de recharge de 7 kW, faites également vos recherches sur l’unité elle-même. Tous nos chargeurs résidentiels, de la station de recharge de batterie électrique économique à notre station de recharge haut de gamme Dual Level 2 Ev, sont certifiés pour la sécurité et sont accompagnés d'une garantie de 3 ans qui couvre les défauts de fabrication. Mais une garantie ne couvre que les défauts de l’appareil, et non les dommages accidentels, les dommages liés aux intempéries ou le vol. C'est là que l'assurance entre en jeu. Même avec une excellente garantie, vous devrez quand même payer l'installation et les réparations associées si quelque chose ne va pas en dehors de la période de garantie.

Attendez, une autre idée fausse courante : les gens pensent souvent que, comme 7 kW est un chargeur standard de faible consommation, il est moins susceptible d'avoir des problèmes. Ce n'est pas vrai. Les chargeurs de 7 kW sont l'option de recharge domestique la plus populaire dans de nombreux pays, précisément parce qu'ils sont fiables et faciles à installer, mais ce sont toujours des appareils électroniques dotés de circuits imprimés, de fils et de pièces mobiles qui peuvent être endommagés par des accidents, les intempéries ou des surtensions. En fait, parce qu'ils sont installés à l'extérieur ou dans des garages où ils sont exposés aux changements de température, à l'humidité et même à de petites créatures comme des souris qui peuvent ronger les câbles, ils sont tout aussi susceptibles d'être endommagés que n'importe quel autre appareil électrique domestique.

Terminons cela par une conclusion claire : avez-vous besoin d'une assurance pour une borne de recharge domestique de 7 kW ? Pour la plupart des gens, la réponse est oui. L’assurance habitation de base ne couvre souvent pas suffisamment ou vous laisse avec des dépenses importantes en cas de problème. Ajouter un avenant relativement peu coûteux à votre police d'assurance habitation est un investissement intelligent qui vous protège des dépenses imprévues, vous procure une tranquillité d'esprit et garantit que votre borne de recharge, une partie importante de votre vie quotidienne, ne constitue pas un risque financier.

Si vous êtes propriétaire et prêt à investir dans une borne de recharge de 7 kW, ou si vous avez des questions sur la couverture d'assurance de votre logement existant, notre équipe est là pour vous aider. Nous avons travaillé avec des centaines de clients pour naviguer dans le processus d'installation d'une borne de recharge et comprendre leurs besoins en assurance, et nous pouvons vous aider à trouver l'unité adaptée à votre maison, que vous recherchiez une option intérieure compacte ou une unité extérieure durable comme notre borne de recharge de batterie de voiture. Nous proposons également des conseils sur les meilleures pratiques d'installation qui peuvent vous aider à bénéficier de meilleurs tarifs d'assurance, afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre investissement sans vous soucier des coûts imprévus. N'hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus sur notre gamme de chargeurs résidentiels pour véhicules électriques et sur la manière dont nous pouvons répondre à vos besoins de recharge à domicile.

Références

1. Association nationale des fabricants d'électricité. (2023). Normes de sécurité pour les équipements de recharge résidentiels pour véhicules électriques. Extrait de la base de données des directives de sécurité de l'industrie
2. Institut d'information sur les assurances. (2024). Ce que couvre l’assurance habitation pour les bornes de recharge pour véhicules électriques. Extrait des ressources d'assurance des consommateurs de III
3. Département américain de l'énergie. (2023). Recharge des véhicules électriques à domicile : coûts, installation et assurance. Extrait du centre de données sur les carburants alternatifs du DOE